“金融服務無處不在，就是不在銀行網點。”布萊特·金在《銀行4.0》一書中的預言已經成為現實。

銀行數字化轉型邁向縱深發展，客戶光顧銀行網點頻次降低，智能客服成為“標配”，手機銀行充當“門面”。各家銀行競相秀出科技“肌肉”，在信息技術投入上不遺余力，甚至有銀行高管提出“金融科技投入上不封頂”的豪言壯語。

業內人士表示，金融科技賦能銀行業轉型升級，要圍繞“提升客戶服務體驗”的主線展開，要立足時代新特點深入了解用戶的新需求，而不應將金融科技簡單視為人工服務的替代品。

“消失”的人工客服

智能客服的廣泛應用，就是金融科技重塑銀行服務的一個縮影。中國銀行業協會近日發布的《2021年中國銀行業服務報告》顯示，截至2021年末，銀行客服從業人數5.02萬人，相較于2020年減少了4200人，一改以往逐年遞增的態勢。

上海申倫律師事務所律師夏海龍向記者表示，銀行客服人員數量驟減實質上是電子支付、網絡技術進步對銀行業造成的反向沖擊，同時語音識別、AI技術的成熟也使得智能客服具備現實基礎。

當客戶不再頻繁光顧銀行網點，現金業務和柜臺業務也隨之減少。中銀協數據顯示，2021年銀行業金融機構離柜交易總額達2572.82萬億元，同比增長11.46%，行業平均電子渠道分流率為90.29%。這也意味著銀行不再依賴于“人海戰術”。

疫情更是倒逼銀行加速數字化轉型。“非接觸銀行”服務模式使得用戶習慣進一步向線上遷移，線上交互頻次和深度增加，啟用智能客服能夠起到降本增效的作用。

多名業內人士表示，用戶對銀行服務的需求已經發生根本性轉變，需要人工介入的業務場景大大減少，因此銀行客服人員的數量大幅精簡，人工崗位職責也將偏向技術處置和風險防控。

2021年，招商銀行AI模擬人、輔助人、替代人成效顯著，AI智能客服、語音質檢、智能審錄等替代人力超過6000人。

智能客服拓寬了服務場景，除了日常業務咨詢，還被應用在營銷、催收方面。

據冰鑒科技研究院研究員王詩強介紹，在營銷方面，銀行可以通過語音機器人篩選出有意向的客戶，再轉到人工客服對接。對于逾期時間較短的客戶，銀行可以使用語音機器人進行提醒或催收，效果基本上可以與人工客服相媲美。

當然，對于智能客服難以解決的復雜業務，目前還需轉接人工客服處理。短期來看，人工客服坐席依然不能缺位。

艾媒咨詢發布的《2021年中國智能客服滿意度調查報告》顯示，智能客服問題解決程度有限，回答千篇一律、重復循環操作、答非所問是被客戶詬病的主要原因。艾媒咨詢分析師認為，未來，人工客服仍將長期存在，人工客服能夠彌補智能客服不足，提出改進方向，這一過程也將凸顯人工客服重要性，提高其積極性，二者將形成良性互動。

進階的智能銀行

金融科技改變的不止是客服系統，而是重塑整個銀行服務業態。

銀行正在加大金融科技資源投入。根據蘇寧金融研究院發布的《中國銀行業數字化轉型研究報告》，2020年A股上市銀行在信息科技方面的投入達2078億元，同比增長25%。

2020年，國有大行在金融科技方面的投入總額近千億，同比增長超30%，達956.86億元。工商銀行在金融科技投入金額為238.19億元，同比增長45.47%；建設銀行在金融科技領域的投入達221.09億元，較上年同比增長25.38%；農業銀行金融科技投入達183億元，同比增長43.08%。

除了國有大行，也有股份行投入超過百億元。招商銀行2021年年報顯示，該行信息科技投入132.91億元，同比增長11.58%，占營業收入的4.37%。

銀行通過運用大數據、人工智能、云計算、區塊鏈、5G、物聯網等技術，推進金融科技在金融基礎設施、數字貨幣、私人銀行和財富管理、供應鏈金融、綠色金融、普惠金融等領域的深度應用。

“AI+金融”模式已經得到了現實驗證，已被銀行應用在風控模型訓練、業務流程自動化RPA、企業風險預警、自動化運維、貸后管理等環節，也有銀行在財富管理、智能投顧等業務領域進行了“試水”。

招商銀行2021年推出的智能財富助理“AI小招”，就是基于大數據技術，通過知識沉淀與機器訓練，為客戶提供收益查詢、漲跌分析、市場熱點解讀、產品推薦、資產配置建議等財富管理綜合服務。

在智能風控方面，利用AI技術能夠有效識別潛在風險，筑起反欺詐防火墻。農行正在加快推進智能化風控平臺和系統建設，案防監測預警平臺研發上線；建行建立“全面智能、精準及時、主動前瞻”風控體系；交行智慧風控預警模型準確率達85%。

誰在搶占轉型紅利？

面對銀行AI發展的“大蛋糕”，科技公司正攻城拔寨，搶占銀行轉型紅利。

艾瑞咨詢發布的《2020中國AI+金融行業發展研究報告》顯示，金融領域對人工智能的投入在整體科技投入中的占比增速平穩上升，說明市場中的需求方肯定了AI技術的應用價值，并有計劃地加大購買力度。銀行業仍然是主要需求方，2022年AI總投入將超220億元。

“AI+金融”無疑是一塊巨大且誘人的蛋糕。而科技公司也初步嘗到了甜頭。數據顯示，百融云創在國內累計為5700名金融機構客戶提供服務，最新年報顯示，公司2021年全年實現營收16.23億元，同比增長43%。主營業務智能分析與運營服務業務收入增長38%至7.37億元，主要包括AI智能服務語音機器人、財富管理解決方案等。精準營銷服務收入增長強勁，同比增長60%至4.22億元。

但同時，這個賽道也開始變得擁擠。艾瑞咨詢分析稱，六大國有行目前已經具備一定的AI技術能力，而各類城商行和農商行開始紛紛嘗試AI賦能下的數字化轉型，由于技術人員的缺乏，未來中小銀行將成為AI技術供應者競相爭奪的市場。

部分中小銀行已經邁出了腳步。桂林銀行近期聯合科大訊飛推出了虛擬數字員工“小漓”，主要基于訊飛智聲的虛擬數字人技術。“小漓”不僅能在手機App中為用戶提供線上咨詢、余額查詢、轉賬等業務，還能在線下營業大廳放置的交互一體機中，為用戶提供行內外的信息播報及問詢服務。

對于科技公司來說，要兼顧服務模式的可復制性和可定制化。科大訊飛智能客服產品總監程宇濤表示，行業內許多公司都在從事智能客服系統開發，這對算法和計算性能的要求非常高，科大訊飛的語言理解、語音識別和語音合成等底層技術能力可完全復用。

在江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚看來，科技公司若想獲得銀行的青睞，首先應提升專業水平，比如專門做語音解析、文本響應模型、擬人化語音合成、構建客服知識庫等，要在某一個領域要形成特點和專業，才更有機會切入市場。其次，要針對銀行的細分產品建立深刻的理解，比如基金代銷、信托產品、小微金融等，這樣才能跟上銀行的步伐。

（文章來源：上海證券報）

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