錢林浩

銀保監會消保局近日發布的2022年第5期風險提示，再度聚焦保險銷售誤導行為。

長期以來，保險產品銷售過程中的套路營銷、誘導消費、強制搭售等問題屢禁不止，幾乎成為保險銷售甩不掉的負面標簽。

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銷售過程中存在的問題也在保險消費投訴數據中得到清晰體現。銀保監會消保局此前發布的通報顯示，2022年第一季度，銀保監會及其派出機構接收并轉送涉及保險公司的保險消費投訴2.65萬件，銷售糾紛是其中突出的投訴事由，在涉及財產險公司的投訴中占比8.86%，在涉及人身險公司投訴總量中的占比更是達到48.01%。

保險銷售誤導行為嚴重侵害了消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權，極大損害了保險行業的信譽和形象，破壞了行業健康穩健發展的基礎。在保險行業加快高質量發展的過程中，著力整治銷售誤導亂象，可謂正當其時。

在保險行業加快高質量發展過程中整治銷售誤導亂象，需要進一步加強消費者教育。

無論是監管部門、行業協會還是市場主體，都需要通過多種貼近消費者的形式，積極提升保險消費者的知識水平，增強消費者識別和防范銷售誤導的能力。在加強消費者教育過程中，尤為重要的是引導消費者樹立正確的保險消費觀念，根據自身實際需要購買保險產品，提升自我保護意識。

銀保監會消保局也在上述風險提示中建議消費者，認真了解擬購買保險產品的承保機構、保障范圍、除外責任、保費、保險金賠償或給付條件等，選擇最適合自己需求、風險承受能力和經濟實力的保險產品。同時，注意防范營銷過程中混淆、模糊、夸大保險責任等風險。

在保險行業加快高質量發展過程中整治銷售誤導亂象，還需要塑造更加嚴格有力的監管氛圍。

上半年，銀保監會系統接受處理銀行保險投訴21.28萬件，其中保險業5.51萬件，投訴情況總體改善，增速呈現下降趨勢。但從近期消費者反映某些銷售人員依舊在產品銷售過程中向消費者提供與實際不符或讓人誤解的信息來看，整治銷售誤導這一痼疾還需要進一步扎緊制度籬笆。

今年以來，強化保險銷售全流程監管，成為銀保監會加強保險監管的重要領域。例如，針對保險產品銷售過程中個別銷售人員以折扣優惠、公司規定、核保政策為由，變相誤導消費者盲目投保高保額產品，還有部分網頁、APP操作頁面以默認勾選、強制勾選等方式強制要求消費者購買非必要的產品或服務等問題，銀保監會在今年7月發布的《保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》中提出，保險公司、保險中介機構及其保險銷售人員不得使用強制搭售、信息系統或者網頁默認勾選等方式與投保人訂立保險合同。

此外，銀保監會擬出臺的《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》，也將強化治理群眾反映強烈的亂象和突出問題，并突出對違法違規機構和人員的問責。

整治保險銷售誤導亂象，從根本上來看，還需要保險行業切實踐行以人民為中心的發展理念，轉變公司經營模式，深入推動產品和渠道轉型。

目前，我國保險密度為每人3179元，是北美地區的6%、歐盟的16%；保險深度為3.9%，是北美地區的三分之一、歐盟的二分之一。保險市場的發展潛力不可謂不大。從現實來看，我國居民也對保險有著實實在在的需求。以醫療險為例，我國居民自身需承擔的醫療支出依舊面臨不小壓力，近年來“惠民保”的走紅也反映出居民深層次的醫療保障需求。

真實的需求就在眼前，為何仍需在銷售過程中玩套路？一方面，這在于保險產品未能貼合消費者的真實需求，與消費者的保障需求形成錯配，吸引力自然不足，導致保險機構在銷售過程中動起了“歪腦筋”；另一方面，則是由于長期以來保險代理人隊伍發展模式粗放，呈現大進大出態勢，在此背景下，銷售人員受各種考核和利益的引導，罔顧客戶的真實需求，追求眼前短期利益，銷售誤導問題因此久治不愈。

從市場主體的角度來看，只有轉變發展理念，優化完善產品設計，打造素質更優、專業更強的代理人隊伍，才能更有效避免銷售誤導行為的發生，而這也正是保險行業高質量發展的題中應有之義。

（文章來源：金融時報）

標簽： 銀保監會